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Quando você for realizar um financiamento, é importante que tenha atenção redobrada em uma informação que deve constar obrigatoriamente no contrato: o custo efetivo total (CET).
Esse conhecimento é crucial para que não seja enganado(a) com algumas artimanhas que os emprestadores de dinheiro vem usando – e daremos exemplos disso.
O CET em números
Para compreender como o CET é calculado, utilizaremos um exemplo bastante simples.
Suponha que eu seja comerciante e que um produto que vendo custe R$1.000,00 à vista. Porém, para facilitar as condições aos meus clientes, proponho dar a opção de pagarem em 10 vezes sem juros.
Dessa forma, por ser sem juros, os valores das parcelas deveriam ser de R$100,00 cada (para chegar a esse valor basta dividir o preço à vista pelo número de parcelas: 1000/10 = 100 reais).
Todavia, na prática, R$100,00 não será o valor das parcelas. Isso porque irei cobrar uma “taxa de cadastro” e precisarei recolher IOF (imposto sobre operações financeiras).
Embutindo esses custos adicionais, suponha que a parcela verdadeira suba para R$110,00.
Assim, minha propaganda seria:
COMPRE MEU PRODUTO EM 10X SEM JUROS
E lá embaixo, em letrinhas miúdas, coloco que o custo efetivo total (CET) é de 1,77% ao mês.
* para fazer esse cálculo, basta ir nas funções financeiras do Excel, clicar na função TAXA, e preencher os campos corretamente: Nper = 10, Pgto = 110, Vp = – 1000, e depois aperta OK para calcular a taxa. Para mais informações, CLIQUE AQUI.
É o famoso “parece, mas não é”. Se o cliente não olhar o CET, vai pensar que está fazendo um financiamento sem juros.
EXEMPLOS REAIS
Você pode estar se perguntando: será que essa artimanha acontece na vida real?
Confira uma propaganda que tirei do site da FORD.
Veja, temos um exemplo de taxa zero. Mas clicamos nas condições do financiamento e vemos que existe um CET de 3,71% ao ano (veja o grifo em vermelho na imagem abaixo). Ou seja, obviamente esse financiamento tem juros.
Quer mais, vejamos esse anúncio retirado do site da Renault – mais um TAXA ZERO.
E para terminar, confira esse anúncio disponível no site da Volkswagen.
CONSIDERAÇÕES FINAIS
Quando for contratar um empréstimo/financiamento, é bom comparar diversas taxas de juros, para buscar a melhor delas.
Só que agora já sabe o que deve comparar, não é mesmo?
O negócio é utilizar o Custo Efetivo Total de todas as alternativas, como parâmetro, pois é nele que está expresso o verdadeiro custo do capital, sem manobras, sem artimanhas.
Educação Financeira é isso: informação de qualidade para melhores tomadas de decisão, como ensino no meu curso online Mudança de Hábitos Financeiros.
É isso aí. Um forte abraço e boa sorte em suas finanças e vida pessoal.
